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Las quiebras bancarias no ocurren muy a menudo en Canadá.
La Corporación Canadiense de Seguros de Depósitos (CDIC, por sus siglas en inglés), que asegura los depósitos en bancos canadienses, realizó uno a mediados de la década de 1990, y Crown ha manejado solo 43 accidentes desde su creación en 1967.
Por el contrario, EE. UU. ha visto más de 500 quiebras desde el año 2000, incluido el colapso de Silicon Valley y Signature Bank el mes pasado.
Los expertos dicen que este tipo de incidentes son menos probables en Canadá, con regulaciones bancarias estrictas y un puñado de grandes bancos bien capitalizados en el corazón del sector.
El Ministerio de Finanzas federal dijo en un comunicado enviado por correo electrónico a CBC News que el país tiene “uno de los sistemas bancarios más sólidos y resistentes” del mundo, con fuertes protecciones para las instituciones financieras, los depósitos y el propio sistema financiero.
Sin embargo, los fondos de la CDIC destinados a proteger a los depositantes canadienses cuando las cosas van mal en las instituciones miembros, y cuando se han agotado todas las demás opciones de resolución, no están a la altura.
¿Qué tan importante es eso?
Se trata del tipo de eventos potenciales, pero improbables, que están destinados a asegurar los depósitos, dijo Cristian Bravo Roman, jefe de investigación de análisis bancario y de seguros de Canadá en la Universidad Western en Londres, Ontario.
“Se trata de riesgo”, dijo por correo electrónico, y señaló que estos fondos de reserva están diseñados para cubrir las pérdidas esperadas en caso de quiebra bancaria.
Dijo que también se basa en la suposición de que es poco probable que tales fallas sucedan y que muchas de ellas no sucederán al mismo tiempo.
Los bancos centrales mundiales han unido fuerzas para tranquilizar a los mercados mundiales y evitar que se propague una crisis bancaria que comenzó con el colapso de dos bancos regionales de EE. UU. a principios de este mes.
Menos que el objetivo a corto plazo
El seguro de depósito de CDIC está financiado por primas de docenas de instituciones miembros, que incluyen los bancos más grandes del país, cooperativas de crédito reguladas por el gobierno federal y compañías de préstamo y crédito.
La agencia federal tiene una meta a corto plazo para el financiamiento de protección de depósitos de 85 puntos básicos, o 85/100 del uno por ciento, de sus depósitos asegurados.
Sin embargo, a fines del año pasado, el CDIC que hay antes El fondo, que proporciona futuros pagos de seguros de depósitos si es necesario, ascendió a $7.9 mil millones, lo que representa 73 puntos básicos de depósitos asegurados.
Bravo Román dijo que la brecha entre el objetivo a corto plazo y los fondos recaudados no significa que la CDIC carezca de la capacidad para manejar un colapso bancario.
“Podrán responder”, dijo, y señaló que CDIC buscará recursos adicionales según sea necesario en caso de falla.
CDIC le dijo a CBC News que tiene la capacidad de acceder a más de $ 30 mil millones en fondos adicionales, a través de préstamos y con la aprobación del ministro de finanzas, si es necesario como parte de una decisión después de la quiebra del banco.
¿Y si las cosas cambian?
El gobierno federal, en su presupuesto anunciado recientemente, expresó su voluntad de ampliar los límites del seguro de depósitos si fuera necesario.
CDIC actualmente brinda a los depositantes $100,000 en cobertura para cada una de las nueve clases de cuentas elegibles, por organización miembro. Los depositantes pueden distribuir sus fondos para una protección más completa.
Pero ha habido llamadas para aumentar esa cobertura.
En su comunicado, el departamento de finanzas dijo que Ottawa estaba “tomando medidas de precaución para garantizar que tenga todas las herramientas factibles necesarias para responder rápidamente para proteger la estabilidad financiera y mantener la confianza del consumidor en caso de que surja la necesidad”.
CDIC dijo que “evaluaría los impactos potenciales” en él que hay antes Financiamiento si el gobierno avanza en este frente.
Sin embargo, el cambio en el nivel de seguro de depósitos que se ofrece parece requerir el cobro de primas adicionales de las instituciones miembros de la CDIC.
“Si decidimos aumentar la cobertura, debe ser porque creemos que no hay suficiente confianza en el sistema y todos estamos dispuestos a pagar un poco más por nuestros servicios bancarios, que ya son caros”, dijo Bravo Román de Western University. .
Más protección, más que pagar
La experiencia reciente de los EE. UU. muestra que hay límites a lo que puede hacer el seguro de depósitos si una gran institución financiera quiebra.
La cobertura que ofrece la FDIC, para cada cuenta elegible en su sistema, es de $250,000 USD (más de $330,000 canadienses).
Sin embargo, cuando el Silicon Valley Bank (SVB) colapsó en marzo, había muchas empresas con decenas de millones de dólares o más depositados en la institución, muy por encima de las sumas totales aseguradas.
Luego vino la desaparición de Signature Bank, que quebró poco después del colapso de SVB.
Dile a Martín J. Gruenberg, presidente de la FDIC, le dijo al Comité Bancario del Senado de los EE. UU. que, a fines de 2022, el 88 por ciento de los depósitos de SVB no estaban asegurados y ese número era del 90 por ciento para firmar.
En estos casos, los funcionarios de EE. UU. optaron por llenar a todos los depositantes y declararon excepciones de riesgo sistémico en ambos casos, siendo SVB la segunda mayor quiebra bancaria en la historia de EE. UU. y la tercera firma.
Hacerlo le costó a la FDIC unos 20.000 millones de dólares en el caso de SVB y 2.500 millones de dólares en el caso de la firma, según estimaciones preliminares.
Gruenberg le dijo al comité del Senado que la mayor parte de esos costos, alrededor de US $ 19,6 mil millones (más de C $ 26 mil millones), provino de la cobertura de depósitos no asegurados.
Las pérdidas del fondo ahora deben recuperarse mediante una evaluación especial de los bancos estadounidenses.
¿Qué pasará aquí?
Si un banco miembro de CDIC quiebra en Canadá y se requiere acceso a fondos de seguro de depósito para pagar a los depositantes afectados, la agencia federal ha asegurado que cualquier pérdida “será recuperada de sus instituciones miembros a través de una anualidad”.
Pero antes de que eso pueda suceder, se deben tomar varios pasos para hacer frente a la quiebra bancaria.
“Como autoridad de resolución canadiense, las herramientas de resolución de CDIC no se limitan al reembolso de depósitos asegurados”, explicó CDIC en un correo electrónico.
“Otras herramientas incluyen la capacidad de respaldar una transacción con otra institución financiera, crear un banco puente o brindar diversas formas de asistencia financiera. Estas opciones garantizarán que los miembros permanezcan abiertos y que los depositantes continúen teniendo acceso a sus ahorros”.
En general, Bravo Roman dijo que cree que el sistema canadiense es más seguro que su contraparte estadounidense.
Pero él ve una pregunta más importante: “Si el nivel actual de seguro de depósitos es suficiente para proporcionar suficiente confianza en el sistema como para que sea poco probable que ocurran corridas bancarias”.
El nivel óptimo de dicha protección no está claro y “tal vez sea un objetivo móvil”, dijo, y agregó que la cobertura ilimitada es costosa, pero no tener suficiente es un riesgo para la economía.
